轉眼到年底 ，不少人開始向往發放年終獎，隨著各種資金歸集 ，市民也在盤算是否需要提前還貸 。今年以來 ，央行五次降息 ，年初時五年期以上商業貸款的基準利率為6.15% ，目前是4.9% ，到明年1月利率調整後 ，降息福利生效 ，市民的月供負擔會下降不少 。

       在利率下行背景下 ，提前還貸有必要嗎 ？業內人士表示 ，是否提前還貸要看個人資金狀況和規劃 ，但需要注意的是 ，想提前還貸要搞清楚貸款合同中銀行的相關規定 ，避免不必要的損失 。12月~明年1月銀行都是“攬儲”高峰 ，2月份有春節假期 ，因此想申請提前還貸要提早規劃 ，往往需要等待數月 ，以免因此打亂了資金使用計劃 。

• 已結清貸款 再購房享首套房待遇

       去年出台的“9·30”房貸新政規定 ，對擁有1套住房並已結清相應購房貸款的家庭 ，為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房 ，銀行業金融機構執行首套房貸款政策 。首套房還是二套房的房貸差別極大 ，若是首套房 ，不僅首付可三成 ，房貸利率可申請到基準利率9折 ，二套房則需要首付七成 ，房貸利率還可能要上浮10% ，讓買房的壓力大增 。

       據悉 ，目前想提前還貸的人士中有不少是想再次置業的 。而近期多家銀行對於提前還貸的審批都要等起碼三個月 ，這打亂了部分市民提前還貸的計劃 。

• 低息時代 不妨適當負債抗通脹

       在低息時代是否選擇提前還款 ，主要看個人的需求 ， 專家表示 ，保持適當負債也是應對通脹的有效方法 。

       建行工作人員建議以下幾類情況可暫不考慮提前還款 ：1.享受利息下浮優惠的房貸客戶 ，尤其是獲得了7折利率優惠的客戶 。如果選擇提前還貸 ，再申請利率優惠的貸款幾無可能 。2.使用等額本息還款法 ，且已進入還款階段中期的客戶以及使用等額本金還款法 ，且還款期已過1/4的客戶 。在中後期提前還款 ，償還的更多是本金，並不能有效節省利息支出 。3.有更好的投資渠道可以抵得上利息支出的客戶 ，不如用還款的錢去投資理財 。

• 調查 ：

多數銀行一年內不能提前還貸

招商銀行 ：貸款不滿一年提前還款 ，收取不低於實際還款額三個月的利息 ，貸款滿一年後提前還款 ，收取不低於實際還款額一個月的利息 。

建設銀行 ：貸款不滿一年提前還款 ，收取提前還款額的百分之三 。貸款一年到兩年提前還款 ，收取提前還款額的百分之二 。貸款兩年到三年提前還款 ，收取提前還款額的百分之一 。提前還貸最少需要超過萬元 ，提前還貸基本上為每年一次 。

農業銀行 ：貸款不滿一年提前還款 ，按照本金乘以月利率的方式收取 ，月利率為貸款利率除以12個月減去還款月數 。貸款滿一年後提前還款 ，隻要之前沒有任何提前還款記錄 ，則不收取違約金 。如已采取過提前還款的 ，一年之後再申請者 ，也不收取違約金 。

工商銀行 ：貸款不滿一年提前還款 ，收取提前還款金額的百分之五作為違約金 。貸款滿一年後提前還款 ，則不收取任何違約金 。提前還貸每年最多一次 。

中國銀行 ：貸款不滿一年提前還款 ，收取最高不超過六個月利息違約金(按照提前還款日的貸款利率計算) 。貸款滿一年後提前還款 ，則不收取違約金 。

交通銀行 ：部分提前還貸規定最低不能少於每月還款額的6倍 ，最高不能超過每月還款額的35% ，部分提前還款者可每年免費還款一次 。全部提前還款者需承擔支付違約金 ，收取當次還款金額的1% 。但具體還款金額還需按照合同實施 。

廣發銀行 ：貸款不滿一年提前還款 ，收取兩個月利息作為違約金 。貸款滿一年後提前還款 ，不收取任何違約金 。

光大銀行 ：貸款不滿一年提前還款 ，收取3%~6%的利息作為違約金 ，具體還要按照合同規定實施 。貸款滿一年後提前還款 ，不收取任何違約金 。

浦發銀行 ：貸款不滿一年提前還款 ，收取1.5%或3%不同利息 ，也有不收取違約金的，合同規定多少就收取多少 。貸款滿一年後提前還款 ，不收取任何違約金 。

發展銀行 ：貸款未滿兩年提前還款 ，需要支付簽訂合同時約定的違約金 ，如沒有約定就不收 。