對於身背住房貸款的家庭來說 ，隨著2016年的來臨 ，降息福利也將生效 ，大部分的房貸族月供將大幅降低 。

      一年間 ，央行進行了5次降息 ，五年以上的商業貸款基準利率從年初的6.15% ，降至了目前的4.9% 。這一降息幅度 ，在近年的利率政策中是罕見的 。

      按照大部分房貸的利率調整規則 ，降息的福利將在次年生效 。也就是說，從下個月開始 ，大部分人的房貸將迎來大幅降低 。

降息後 ，明年還貸到底優惠了多少 ？

      我們不妨假設 ，小李按照純商業貸款的方式辦理了100萬元的房貸 ，還款期限為20年 ，貸款利率均按照基準利率執行 。

      如果按照今年年初6.15%的利率 ，等額本息的還款方式 ，小李總共將需要支付740267.62元利息 ，每月還貸金額將為7251.12元 。

      而如果按照下月即將執行的4.9%的房貸利率 ，等額本息的還款方式 ，每月的還款金額隻要6544.44元 ，總共的利息支付也降低至了570665.72元 。

      兩相比較 ，按照新利率的小李 ，總的利息支出將比之前老的利率少169601.9 ，省下利息將近17萬。而每月的還款金額上 ，也要少706.68元 。

      當然，每個家庭最後能享受多大的降息福利 ，和當初的貸款利 、剩下的還款時間 、還款金額都有關係 ，還要通過銀行具體計算才能知道 。

商貸優惠略高於公積金

      由於10月24日的降息中 ，個人住房公積金貸款利率未作調整 ，公積金貸款利率今年經曆了四次下調 ，五年以上個人住房公積金的貸款利率 ，從年初的4.25%降低到了目前的3.25% 。

也就是說 ，如果本月央行不再進行利率調整 ，下月開始 ，純商業貸款的老房貸族 ，房屋貸款利率將下降1.25個百分點 ；而純公積金貸款的房貸族 ，貸款利率也將降低1個百分點 。

5次降息為何產生福利下月才生效 ？

      一般簽訂房貸合同時 ，約定的利率調整時間是次年1月1日開始執行 ，也就是說 ，雖然今年頻繁降息 ，但要想真正享受降息帶來的福利 ，還要等到明年 。

      據了解 ，在降息或者加息的情況下 ，房貸利率調整有三種方式 。

• 一種是次年調 ，銀行利率調整後 ，次年1月1日開始執行新利率 ；

• 一種是按年度調 ，從貸款人的貸款日期算起 ，一年之後予以調息 ；

• 一種是次月調息 ，即在利率調整後的次月執行新的利率水平 。

      目前 ，大部分銀行都是次年生效 ，所以大部分人的月供應該是從明年1月開始下降 。